深度分析

到銀行辦事不再需要排隊!這家英國新創,要將銀行放入你的口袋裡

2017-12-28

近來,比特幣(Bitcoin)的大起大落讓我們開始注意到「FinTech」如何漸漸的改變金融世界。而「FinTech」的另一大支柱:虛擬銀行,也準備要進入我們的生活了。讓我們一起來看看,這些虛擬銀行,將會如何影響我們。

 

創新點:所有銀行服務都投過行動 App 完成!客戶方便、省時間;銀行提升效率、省成本!

 

你能想像只要用手機下載一個App,就能享受到銀行的服務嗎?2分鐘就能開戶完成,接著有一張兼具提款卡跟信用卡功能的卡片送到你手上,且消費的當下, App會直接記錄這筆消費的商品價格、時間、地點,方便你控制自己的開支。

「未來,銀行將不只是一個地方 ,而是一種行為」,這是在金融圈掀起巨浪的口號,也是全球先進國家致力發展金融科技FinTech的趨勢。現在,英國的掌上型移動銀行「Monzo」打響了第一砲,一起來看看未來銀行的樣貌吧!

 

本文六大重點:1. 金融業的下一波革命!「FinTech」。2. 銀行型態的演變:由到處都有,變成完全虛擬。3.實體銀行不見了!來自英國的掌上型銀行「Monzo」。4. Monzo -所有服務皆從「手機」開始。5.商務人士的好夥伴:「手續費全免」及「匯率自動換算服務」。6.新功能「Monzo.me」-多人分帳的好幫手!

 

1. 金融業的下一波革命!「FinTech」

近幾年,一個熱騰騰的詞彙-「FinTech」誕生了!所謂「FinTech」,中譯為「金融科技」,是「Financial Technology」的縮寫,也就是用科技的創新引領傳統金融產業轉型。現在,各國無不爭相發展金融科技產業,就怕在瞬息萬變的科技浪潮中被淘汰。

用過蝦皮拍賣嗎?「當確認您收到商品,我們才會撥款給賣家。」這保障您權益的方式是FinTech的其中一項-「第三方支付」,常被提及的「阿里巴巴」、「支付寶」也都屬於這個範疇;聽過「群眾募資」嗎?透過網路平台,讓好點子能夠被提案、被看見,吸引有興趣的人投資資金進而付諸實踐,這也是FinTech的一環。

你到銀行有看過機器人Pepper嗎?它會打招呼問好,未來還能提供服務、幫您理財,「機器人理財」也是 FinTech 應用人工智慧顛覆傳統理財的實例。

 

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(圖片擷取: 日劇「月薪嬌妻」片段

 

以前,需要資金必須找銀行、買賣換匯必須到銀行、理財保險需要問銀行,現在只要上網搜尋,不是銀行的「科技公司」竟然也可以做到這些以往銀行才能做到的事情,這,就是正在改變我們生活的「FinTech」!

 

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(圖片擷取:Google

 

2. 銀行型態的演變:由到處都有,變成完全虛擬

說到「銀行」,在我們腦中浮現的就是一間有大門、有行員提供服務的實體建築物。網際網路普及後,「網路銀行」出現,我們現在可以線上買賣外幣、開立定存、基金下單,不再像以往一樣,每一件事情都要親自排隊趕在下午三點半前完成。

在早期,大家都會選擇離家近的銀行辦事情,「實體分行」愈多、擁有的客人就愈多。由於分行據點代表客源,因此,臺灣目前的銀行數目僅次於便利商店,這是「Bank 1.0」的世代。

21世紀,網路出現帶領銀行跨入下一個階段,網路銀行讓服務更便捷,用手指點一點就可以轉帳、支付、做交易,「透過科技提升客戶體驗」,是「Bank 2.0」的核心概念。

2012年,有「金融創新之父」之稱的 Brett King 推出了「Bank 3.0一書,封面上的口號:「Banking Is No Longer Somewhere You Go, But Something You Do」。這個標語為全球銀行圈投下震撼彈,中譯為「銀行將不只是一個地方 ,而是一種行為」。在 Bank 3.0 的世代,實體銀行將消失,只要以任何形式提供銀行服務的,都可以是銀行。

在 Bank 3.0 時代,客戶需要的不是實體營業據點,而是銀行的功能。 現在,有24小時的數位金融隨時在線上替你解答疑問。行動裝置的普及也讓「電子錢包」出現,你不用再帶現金或信用卡出門,也可以透過手機完成所有的交易與服務。

 

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(圖片擷取:Google


3.實體銀行不見了!來自英國的掌上型銀行「Monzo」

身為國際金融中心之一的英國倫敦,對發展「FinTech」不遺餘力。負責英國 Fintech 推廣的政府官員有自信地表示:「倫敦是世界上對Fintech發展具吸引力的城市,相信英國會成為這個領域的領頭羊」。VentureRadar,一家專門挖掘具潛力新創公司的雜誌,選出 25 間於 2014~2015 年成立的金融科技新創公司,分門別類、把每一家公司官網列出來讓民眾認識。

 

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(圖片擷取:Google

 

今天,我們要介紹一家在這25間公司中,剛通過英國金融行為監管局 FCA (Financial Conduct Authority, FCA) 及審慎監管局 PRA (Prudential Regulation Authority, PRA) 發給正式銀行牌照的掌上型銀行-「Monzo」。(注:FCA 及 PRA 類似我國金管會)

 

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(圖片擷取:Google

 

「Monzo」的前身是「Mondo」,成立於 2015 年。現年 31 歲的執行長 Tom Blomfield 是英國最年輕的銀行負責人,他直接向媒體表示,沒有與時俱進的銀行會慢慢被淘汰尤其英國脫歐後,大環境的艱困及低利率的環境,會讓傳統銀行更需撙節開支。「即使各銀行成立創新團隊及數位研究部門,但往往流於作秀,當遇見困難時它們會縮減這方面的預算,回頭投入原本的業務。」

Tom Blomfield 顛覆以往銀行的形態,創立一家沒有實體店面的銀行。「擁有正式銀行牌照」對 Monzo 而言是個重要的里程碑,也是其相較其他金融新創公司的一大優勢!從現在起,Monzo 可以和現有 ATM/ Debit card 系統相容,避免店家拒絕客戶用 Monzo 卡做支付,產生使用範圍受限的問題。同時,用戶的存款也能受到金融管理法規的保護。

 

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Tom Blomfield 的目標是希望 Monzo 的規模,有一天可以成為「個人金融」界的 Facebook 或 Google。然而,Monzo 有什麼特點讓它可以追上 Facebook 或 Google 的使用者規模?

 

4. Monzo -所有服務皆從「手機」開始

以前,你要享有一間銀行的服務,第一步就是帶著身份證件和印章,親自到實體分行開戶。縱使網路提供線上開戶的功能,還是免不了最後親自到現場驗證身份的程序。而 Monzo 和傳統銀行完全不同的是-所有服務皆從「手機」開始只要有手機、透過電子信箱的驗證,就可以完成開戶。從下載 App 到完成,不到2分鐘!

 

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(圖片來源:Lillian手機截圖)

 

這個全新的「掌上型移動銀行」,能夠提供的服務包含「預借現金」及「轉帳」,在你開戶完成的2天後,會收到一張有九位數字的 Monzo 卡,Monzo 會透過簡訊發送密碼,並請你到 ATM 變更密碼,接下來就可以開始進行消費。

Monzo 卡在消費時會直接在 App 顯示商品價格、時間、地點,並有推播服務馬上通知你,而消費當下它會同時記帳,讓你更方便地控制自己的金錢流向 。若發現卡片被盜刷,只要在 App 按一個鍵,就能第一時間凍結帳戶減少損失。是這樣的方便及安全性,讓這個全新型態的銀行走出不一樣的道路。

 

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(圖片擷取:Monzo官網

 

5.商務人士的好夥伴:「手續費全免」及「匯率自動換算服務」

Monzo 卡除了方便之外,還有另一項特點是手續費全免。使用 Monzo 卡在國外消費,無論是提款或刷卡皆不收取任何手續費。相對於一般銀行的信用卡,除了要支付發卡機構的手續費、還要另給銀行手續費,這個服務對商務及旅遊人士而言真是一大利多。然而,不收取手續費的狀況下,Monzo 該如何獲利?

回溯自古希臘時代,銀行最初的出現,就是從事保管金銀、發放貸款、收付利息的活動。Monzo 一樣,他們將客戶的金錢借貸給需要資金的人,或是投資幾乎無風險的政府公債來賺取利息,維持營運。並堅持一切公開透明,不會有絲毫隱藏的費用在任何交易中。

目前,Monzo App 提供 ios 跟 Android 系統使用者下載,現階段正專注於英國當地個人消費的使用者體驗,英國使用者可以在 132 個國家用 Monzo App 感應結帳,當人到國外,App 還會自動告知所在國對英鎊的匯率。Monzo 2017開始的新目標,是突破美國法規的限制、用 2 年的時間打入美國市場,讓愈來愈多人可以享受到這種新奇的銀行體驗。

 

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(圖片擷取:Monzo官網

 

6.新功能「Monzo.me」-多人分帳的好幫手!

有沒有一大群人去吃飯 ,最後結帳時你來我往找零錢的經驗呢?當手上零錢不夠時只能說「等我有的時候再給你」。開心的吃喝玩樂後,總少不了這個麻煩的階段,Monzo推出的新功能「Monzo.me」也為你省去這個困擾。

當推舉一個人先替大家付款後,這個人可以透過 Monzo App 產生一個 URL 網址,接著把這個網址分享給其他人,只要點擊網址,就能自動選擇要從信用卡、Apple Pay、或 Monzo 帳戶轉帳付款給代墊者。

相反地,其他人也可以主動開啓「Monzo.me」網頁,在使用者名稱處鍵入代墊者的使用者名稱,就可立即付款。當然,這個轉帳交易也是不收手續費的!

 

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(圖片擷取:Monzo官網

 

 Monzo,這個被譽為「challenger bank 」的非實體銀行,除了上述的「手機開戶」、「自動記帳」、「手續費及自動匯率通知」、「多人分帳」等服務外,Monzo 團隊仍然不斷地在與時俱進,推出一個又一個的新功能。

無論是法規的限制、科技面的挑戰,它們都還有一段很長的路要走。未來,Monzo真的能夠在無手續費的情況下永續經營嗎?又或者真的能夠在一個App上做到所有傳統銀行所提供的服務?若真的克服了種種難關,傳統銀行業真的要小心了!

 

在台灣,雖然還沒有任何正式的虛擬銀行,但是今年 (2017) 初也有傳統銀行開始轉型數位化,大量聘請客服人員,用行動 App 取代臨櫃服務。而且,今年 11 月,金管會為了推動台灣 FinTech 的發展,也宣布將開放虛擬銀行牌照。或許很快就的,我們就能夠在台灣體驗到類似 Monzo 這樣的服務了!

 

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參考資料:

1. Why I’m convinced that smartphone-only banks like Monzo are the future

2.Monzo Official Website

3.Monzo boss warns major banks face ruin as they are swept away by new technology

4.Monzo Bank review – 100% smartphone banking exceeds expectations

5.Community monzo

6.Would you do your banking with a tech startup?

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